연금저축보험비교법

연금저축보험비교/연금저축사업비비교/연금저축이율비교

연금저축보험 사업비 비교

소득공제가 가능한 연금저축보험 비교에 대해선 앞전 시간에 언급을 많이 했습니다.
본인에게 유리한 연금저축보험의 비교에서 현재의 공시이율이 얼마인지도 중요하지만 장기적으로 납입을 해야만 하는 상품임으로 세부적인 사업비의 비교또한 중요한 부분이라 생각을 합니다..

이번시간에는 연금저축보험의 비교에서 중요한 사업비와 적용이율이 연금액에 미치는 영향에 대해서 말씀드리겠습니다..

★ 연금(저축)보험의 비교법

연금(저축성)보험의 가입설계서는 실제 가입하는 기준으로, 상품요약서는 대표계약(가입조건 예시: 만36세, 보험료 34만원, 보험기간 10년 등) 기준으로 공시되며, 보험료가 적립․ 부리 되기 전에 공제되는 비용, 해지공제액 등 모든 유형의 비용과 수수료가 세부적으로 공시됩니다.

비교순서 ① – 기본비용 및 수수료가 낮을수록 유리(사업비)
연금(저축성)보험은 보장성보험과 다르게, 일정액의 보험료가 납입되면 필요한 수수료를 공제한 후 적립금에 추가되며, 수수료 공제가 작을수록 적립금이 커져 계약자에게 유리합니다.

비교순서 ②-적용이율 최저 보증이율 높을수록 유리
연금(저축성)보험의 경우 적용되는 이율에 상당한 영향을 받게 되는데, 이러한 적용되는 이율(예: 공시이율, 최저보증이율)도 함께 고려해야 합니다.

최근에 상담요청을 해온 한분의 경우를 예를 들겠습니다.
사례)
소득공제가 가능한 연금저축보험인 A연금과 B연금 모두 36세 가입하여 60세부터 연금을 받는 것으로 매달 34만원씩 10년간 내는 경우로 비교해 보고자 합니다.

- A상품의 기본비용 및 수수료

- B상품의 기본비용 및 수수료

먼저살펴볼  내용은 보험관계비용입니다.
보험관계비용은 보통 사업비와 관련된 것으로
계약체결비용은 모집비용과 관련된 신계약비를 보통 지칭하며, 계약관리비용은 보험사 유지와
관련된 항목을 말한다. 모두 해당 항목의 값이 모두 작아야 가입하는 고객이 유리합니다.

A상품의 경우 납입기간 이내에는 매달 내는 보험료의 5%(17.043원) + 2.9%(9,860원)+ 2,000원으로 총 28.903원이 사업비로 빠지게 되며, B상품은 4.67%(15.878원) + 3.88%(13.192원)으로 총 29.070원 납입기간 동안 사업비로 빠지게 됩니다.

 즉 A상품의 사업비가 적게 되어 있다. 납입기간 이후에는 A상품은 3.000원 B상품 모두4,000으로 차이가 나며, 연금개시이후 발생하는 연금수령기간 중 비용은 0.5%씩으로 동일하게 되어 있는 걸 확인할 수 있습니다.

해지공제비용은 보험가입 이후 시점 별로 어쩔 수없이 계약자가 보험을 해지하는 경우 계약자 적립금에서
공제하는 금액으로 계약체결비용이 클수록 커지는 것으로 계약체결비용과 비례합니다.
즉 A상품의 계약체결비용이 많기 때문에 해지공제비용도 각 시점 별로 A상품이 많게 됩니다..

최근 연금보험의 10년간 유지율이 30%미만인 것을 감안한다면 장기간 유지를 할 수 있는 보험료의 선정이 우선이 되어야 할듯 싶네요.

비교순서 ①에 의한 결과는 기본비용 및 수수료가 더 적게 드는 A상품에 조금더 후한 점수를 주고 싶다.

다음은 적용이율에 따른 해지환급금이 비교및 보증이율을 확인해봅시다.


- A상품의 적용이율 및 해지환급금

- B상품의 적용이율 및 해지환급금

A상품과 B상품 모두 현재 적용이율 동일(5.1%)하여 이율 차이는 발생하지 않고 있습니다.
.
그러나 또 한 가지 눈여겨볼 것은 연금보험이 워낙 장기간 운영되는 상품으로 향후 이율이 어떻게 변동될 지 모르는 상황이기 때문에 최저보증이율도 같이 확인을 해야 한다. A상품은 10년간 2.5%이고 10년 이후에는 2%인데 반해 B상품은 10년간2.5%로 같은데, 10년 이후가 1.5%로 A상품에 비해 작은 것을 알 수 있습니다..

결론 적으로 기본비용과 적용이율이 같이 감안된 만기시 해지환급금을 보면 A상품은 7,586만원인데, B상품은 7,516만원 인 것을 알 수 있습니다.

현재 이율이 지속된다면 A상품의 해지환급금이
많아서 연금액도 많게 됩니다.. 최저보증이율을 보더라도 역시 A상품이 더 많은 것을 확인할 수
있습니다.
결국 A상품과 B상품 중 하나를 선택한다면 A상품이 유리하다고 할 수 있습니다.

최근에는 배당율을 내세워 상품의 우수성을 언급하고 있는 회사가 있습니다..배당율은 위 테이터에 포함되어 있지 않음을 고려한 겁니다..

추가적인 고려사항은 위 상품은 보장이 없는 연금저축이어서 위험보험료가 없어서 제외되었으나 일반적인 연금 또는 저축보험의 경우에 특약을 구성한다면 위험보험료도 같이 추가로 고려해야 합니다.

또한 계약 유지 중에 고객의 사정으로 해약, 감액, 보험료 추가납입 등이 발생할 경우
추가적으로 비용 또는 수수료가 부과된다는 점을 고려해서 판단해야 합니다.

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