(종신보험vs정기보험)가장의 사망보험금 언제까지 필요한가?

(종신보험vs정기보험)가장의 사망보험금 설정하기

최근의 경우  주변의 친구.후배를 만나면 보험가입에 대해서 한번씩 물어보곤 합니다.

대다수 필수적으로 가입되어 있는 보험이 종신보험이더군요..왜 종신보험 가입했나? 물어보니 선배님 종신보

험은 취업시작하고 부터 제일 먼저 찿아와서 종신보험 부터 권유하던데요?

주변을 살펴본 결과 대다수 성인남자들의 보험 보유 상품은 종신보험이 1순위 였습니다...^^

90년대 후반에 시작된 금융위기로 부터  많은 기업과 가계가 폭탄을 맞는 것처럼 휘청거렸습니다.

저또한 이 당시 보험영업을 시작하면서 3년이 된 시점으로 기억이 나는데요,경제가 어려우면서 직격탄을 맞은

곳은 가정경제라 생각됩니다. 가계에서 지출을 줄이는 방법중 여러가지가 있겠지만,가장 먼저 손을 대는 금융

상품이 보험이었습니다..

어느정도 외환위기가 회복이 되는 2000년도 초반부터 외국사들이 공격적으로  언론매체를 통하여 종신보험을

판매했던 기억이 납니다.. 전 그당시 많은 고객의 이탈로 인해 보험영업을 잠시 손을 놓았던 상태였죠..

2003년경에 보험업에 다시 복귀하면서 시장을 보니 보험 영업하면 아줌마 부대(?)가 대세였던 시장이 깔끔한

정장에 넥타이를 매고 훨친한(?)인물로 무장한 외국계 보험사의 남자 영업인들이 시장을 장악하고 있더군요..

외환위기때 가장의 자살(?)사망률도 질병의 인한 사망률도 엄청높았던 기억이 납니다..

가족의 사랑을 전제로한 종신보험의 가입---이당시 종신보험 가입안하면 무책임한 가장으로 낙인찍을 정도였습니다..

하지만 보험시장이 2005년도 변액유니버셜로 전환되는 시점에 종신보험은 소위 한 물간 상품으로 전략을 했습니다..

자료를 찿아보니 종신보험의 10년 유지율이 30% 체 되지 않는다는 사실? 알고 계신지요?

회사	96년 신계약건수	2007년1월까지유지건수	유지율
금호	7,923	6,174	77.9%
푸르덴셜	19,659	8,625	43.9%
미래에셋	3	1	33,3%
ING	4,809	1,305	27.1%
삼성	79,192	18,136	22.9%
PCA	1,941	339	17,5%
매트라이프	9,399	1,461	15.5%
AIA	4,809	1,305	19.6%
합계	127,735	37,346	29,2(평균)%

*나머지 회사들은 1996년도 상시 종신보험 미 판매
*금호생명 경우 10년차 유지율이 77,9%로 높았으나,최근5년간 계약유지율 20개회사중 가장 낮은 28.9%


유지율이 나쁜 이유가 여러가지가 있을껍니다..

그중에서 가장 공감할 수 있는 부분이 보험료일껍니다...주계약의 보험료가 향후 환급이 되는 구조이나,전체보험료중 6-70%를 차지하고 있음으로 특약까지 포함을 할 경우 보험료는 상당히 높아집니다..

4인 가족을 기준으로 하여 남편과 아내가 모두 종신보험의 주계약에 특약을 부과하고 자녀보험을 따로 가입을 했다면 과연 얼마의 보험료가 올라갈까요?

30세기준으로 감안을 한다고 해도 4인가족의 보험료는 40만원대 가까이 나올껍니다.

보험이란 상품은 물가상승및 화폐가치하락을 피할 수 없는 상품임으로 높은 보험료의 종신보험상품은 피하시길 바라며, 기존의 종신보험을 보유하고 있는기간이 상당히 지났으나, 보험료의 부담으로 리모델링을 원하시는 분이라면,주계약의 보험료를  일정금액 감액하시는 방법하여 부족한 보험은 손해보험으로 특약보완하는 방법도 있습니다..

그리고 죽어도 난 만기환급금이 있는 종신보험이 좋다고 하는 분들은 일정기간 이후 사망보장이 줄어드는 상품의 경우 주계약의 보험료가 낮음으로 종신주계약+정기특약을 활용하는 방법도 있습니다..

주계약 50%형 종신보험 예시 보기-- http://fhwlwm0900.tistory.com/44

손해보험 선택시 기존 종신보험 리모델링시 주의할 사항-- http://fhwlwm0900.tistory.com/32

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사망보장을 위해 가입할 수 있는 보험상품은 다양합니다.

종신보험 정기보험 변액유니버셜보험 , 연금보험,손해보험(질병사망+상해사망)이 있으나,

단일상품으로 보험료를 저렴하게 가입하는 방법은 정기보험입니다..

인생의 라이플 사이클입니다..

사람은 태어나서 성인이 되고 직업을 구하고 그리고 결혼을 하고 자녀를 키우며 나아가서는 노후에 독립을 하게 됩니다.
종신보험의 핵심이 가장의 조기사망에 대한 대비책이라고 가정한다면  흔히 막내자녀가 대학을 졸업하는 시기까지만 남아있는 아내와 자녀의 독립자금을 확보할 수있다면  그리고  이전의 조기사망만 대비할 수 있다면 자녀의 독립이후의 가장의 사망보험금은 크게 의미가 없을 듯 합니다..

최근 상담중 고객분이 정기보험은 처음 들어보았다고 합니다..
당연하죠. 수수료가 높은 종신보험을 판매하여만  보험업에 종사하는 분도 먹고 살아야 하지 않겠어요?^^

정기보험은 크게 수수료에 미치는 상품이 아님으로 적극적으로 설계사가 판매하지 않으며,일반 다이렉트 채널로 통해 판매가 되는 경향이 많습니다...

보험이 전혀 없는 가운데서 가장의 사망보장을 반드시 준비하고 싶다면 정기보험을 활용하여 전체 보험료를 줄이시길 바라며,남는 차액은 저축으로 돌리시길 바랍니다..