(종신보험VS손해보험)제가 잘못 추천한걸까요??

20대중반 미혼여성에게 종신보험이 적합한 상품일까요??

최근에 계약한 고객 한분이  주변 친척분이 보험업에 종사하시는 관계로 보험을 추천을 하셨네요.

그분이 추천한 보험은 변액 종신보험, 제가 이미 추천하고 계약은  상품은 손해보험(실비보험)메리츠 알파플러스입니다.

개인적으로 종신보험보단 정기보험,여성의 경우 다수의 보험계약이 가입되어 있는 경우는 딱 실비만, 보험이 젼혀 없는 여성이라면  손해보험의 실손특약+정액형보상 형태로 구성을 합니다.

주변의 지인이 추천한 상품을 팩스로 통보받고 저또한 고객입장에선 일방적인 가입으로 생각을 할 수도 있슴으로 비교를 해보는 것이 중요하겠지요.^^

보험이 전혀 없는 관계로 손해보험상품으로 모두 견적을 산출하였습니다..

메리츠 알파플러스 보장보험 20년납 100세만기  26세  여성 상해급수 1급   보험료 -80,000 원

보장명 및 보장내역	가입금액(천원)	보험료(원)
기본계약(일반상해사망후유장애20년납100세)	100,000	ㅡ
일반상해80%이상소득보상금	100,000
골절.화상	200
중대상해/상해흉터복원(20년/80,100세만기)	5000
질병사망(20년납 20년만기)	30,000
암진단비/고액암진단비(20년납80세만기)	30,000
고액암진단비(20년납80세만기)	10,000
뇌졸중/급성심근경색(20년납80세만기)	30,000
상해/질병입원일당(20년납80세만기)	30
암입원일당(20년납80세만기)	100
여성특정질병수술비(20년납80세만기)	2,000
갱신형상해통원(외래/약제 3년만기)	250
갱신형질병통원(외래/약제 3년만기)	50
종합입원의료비(3년만기	50,000
각막이식/깁스(20년80세만기/100세만기)	10,000/100
일반상해50%이상후유장애(20년납100세만)	50,000
갱신형암수술비(3년만기)	2,000
갱신형 항암방사선 약물치료비(3년만기)	2,000
합산보험료		80,000 원

추가적으로 의문점이 있으신지 여러가지 질문을 던지시네요..
생략하고 몇가지만 올려봅니다.

Q-의문점중--갱신특약은 보장받기 위해서 계속 보험료를 납입해야 합니까?

갱신특약의 보험료 상승폭은 어느정도 인지요? 적립보험료를 추가하지 않을 경우 향후 갱신특약의 상승시 부담이 되지 않을까요?

A
20년납은 정액형 보장은 특약입니다.
갱신특약은 3년만기..즉 자연보험료의 형태임으로 연령이 증가에 따른 보험료 산출임으로 20년납이 종료하고도 계속불입을 하셔야 합니다.
3년갱신특약은 연령증가에 따른 위험률도 같이 증가함으로 보험료는 소폭으로 상승하다,노령기에는 큰폭으로 상승을 합니다.
메리츠 알파플러스의 경우 적립보험료가 1만원기준임으로 보험료를 납입하는 20년기간안에는 불입과 동시에 대체납입을 3년마다 함으로 추가납입의 걱정은 없어지지만 노령기의 경우라면 쌓아 두었던 적립보험료를 이제는 까먹는 나이입니다.

즉..납입이 종료한 차후의 경우는 추가납입이 어느정도 예상됩니다.
하지만 미리부터 겁먹어  적립보험료를 높여 잡을 경우 월 납입보험료가 높아짐으로 보험료의 부담이 가중될 수 있음으로 보험사의 제한하는 선까지만 불입을 하는것이 원칙일듯 합니다.

Q-암수술비와 항암방사선 약물치료도 갱신형인데 보험료 상승폭이 크지 않을까요?

A
보험은 경제적 활동기에 일어날 수 있는 사고및.중대한 질병이 가정경제에 미치는 영향을 막기 위한 수단입니다.
암진단비나 뇌졸중.급성심근경색증같은 진단비 금액이 1천만원 단위가 넘어가는 특약들은 갱신형일 경우 초기에 발병하지 않고 수년이 흐른시점에 발병을 할 경우 연령증가과 함께 갱신시 보험료는 크게 상승을 함으로  이를 갱신형 특약으로 가는 것은 비추천입니다.
물론 메리츠사에 이 특약을 의무적으로 갱신형으로 하고 있지만, 200백만원을 수령하기 위한 특약임으로 상승폭은 그리 높지 않음으로 갱신형에 대한 두려움은 가질 필요가 없을듯 합니다.

이하 생략---

지인을 통해 최근 저한테 보험가입을 했다고 하니 아래 상품을 추천하였다고 합니다.

(무)미래에셋 LOVEAge 건강자산 변액통합보험 20년납

구분	가입금액(만원)	보험기간	납입기간	보험료(원)
주보험(라이프사이클60세형)	8,000	종신	20년납	53,060
(무)재해사망특약	10,000	80세	20년납	3,000
(무)재해상해특약	8,000	80세	20년납	3,200
(무)재해장해연금특약	1,000	80세	20년납	300
(무)재해보장특약	2,000	80세	20년납	1,800
(무)암치료특약	2,000	80세	20년납	8,600
(무)체증형종신입원특약(60세형)	3,000	종신	20년납	14,700
(무)체증형종신수술특약(60세형)	2,000	종신	20년납	19,800
(무)질병치료특약	2,000	80세	20년납	8,000
(무)체증형암진단특약(60세형)	2,000	80세	20년납	19,400
(무)체증형2대질병진단특약(60세형)	1,000	80세	20년납	5,400
합산보험료				137,260원

지인이 아주 가까운 분이라 본인이 현재 보유하고 있는 상품을 유지하고 싶은데 정확히 위 상품하고 어떠한 차이가 있는지 알고 싶다고 합니다
몇가지 반론을 제시하던데요..부분 생략하고 올립니다.

Q-손해보험에 비해 종신보험은 주계약이 향후에  환급도 되고 좋은데 손해보험(소멸성)보다 이보험을  가입하는 것이 더 좋지 않을까요?

A-상품선정의 오류입니다.
현재의 님의 경우 미혼여성이며,부양할 가족의 책임이 있는 분도 아닙니다.
종신보험이 나쁜 상품이 아니라 님의 상황에 적합하지 않는 보험상품이라는 뜻입니다.
이보험 상품을 가입하고 추가적으로 실비보험 상품을 추가한다면 보험료의 규모는 합산 15만원이 넘어갑니다..
애초에 보장성보험으로 투자를 한다는 생각은 버리시는 것이 좋다고 설명드렸습니다..

사회초년생과 결혼을 앞둔 미혼여성이나 남성은 종잣돈 마련이 급선무입니다..
보험으로 투자보다는 본인에 상황에 적합한 상품을 선정하고 차액은 저축및 장기투자로 전환을 하는 것이 바람직합니다.

수십년후의 만기환급금은 물가상승과 화폐가치의 하락을 피할 수 없습니다.

입원비 특약 3만원을 받기 위해서 월 보험료 14,700원의 불입이 과연 현명한 생각일까요?

이하--생략

3시간 가량 메신져로 설명하고 풀어주고 참 진땀을 흘렸네요.

저도 종신보험.정기보험.연금보험과 같이 생명보험 상품을 판매하고 권유하기도 합니다.
사람들은 누구나다 자기 몸에 어울리는 옷을 입어야 합니다.
너무 큰옷이나 작은 옷은  오히려 남들이 보기엔 어색하게 보이는 것이 당연합니다..

젊은시기에 열심히 벌고 아껴서 노후에는 이런 곳에서 여유롭은 생활을 즐길 수 있으면 좋겠습니다..

보험으로 고민은 이제 그만하시고  건강하게 열심히 일합시다..^^