생명보험 실손의료비 특약보험료 VS 손해보험 실손의료비 특약보험료

                                생명보험 실손의료비 특약보험료 VS 손해보험 실손의료비 특약보험료

손해보험에서 판매만 해오던 실손의료비 특약을 2008년 시기부터 대형 생명보험사를 중심으로 판매를 하기 시작했습니다.

물론 약관의 내용은 2010년 4월 부터 실손의료보험 표준약관이 공통으로 시행이 되었습니다.

기존의 생명보험사들은 교차판매를 시행하던 시기부터  손해보험의 전유물로 생각하고 있던 실손의료비 특약을 판매할 수 있는 점을 활용하여 더욱더 공격적으로 진행을 하고 있습니다.

하지만  생명보험사의 실손의료비 특약의 보험료가 손해보험의 실손의료비 특약의 보험료보다 높게 산출되어 진다는 부분을 알고 있는 소비자 분들은 몇몇 되지 않을꺼라 봅니다.

일단 모든 연령대를 산출하여 보험료를 비교하는 것은 개인적인 힘든노동(?)임으로 대표나이로 하여 각사의 주력상품을 위주로 보험료를 비교하여 보겠습니다..

갱신특약의 경우 자연보험료의 형태임으로 연령이 증가할수록 보험료는 상승함으로 중간 30세-60세에 사이에 모든 보험사가 점차적으로 보험료가 높아지게 산출됨으로 중간 연령까지 비교는 의미 없을듯 합니다.



1.생명보험 실손의료비 특약 보험료

보험가입기준   - 3년만기, 3년납, 월납, 최초계약, 갱신형, 저위험 기준 

생명	예정 이율	남자						여자
		30세 신계약보험료			60세 신계약보험료			30세 신계약보험료			60세 신계약보험료
		종합입원	종합통원	계	종합입원	종합통원	계	종합입원	종합통원	계	종합입원	종합통원	계
대한	4.00	7,812	2,268	10,080	56,727	10,937	67,664	7,482	3,178	10,660	48,308	13,721	62,029
	4.00	8,073	2,362	10,435	58,298	11,239	69,537	7,734	3,285	11,019	49,846	14,158	64,004
알리안츠	4.00	5,660	3,280	8,940	33,290	15,830	49,120	5,180	4,200	9,380	26,720	18,320	45,040
삼성	3.75	7,400	2,730	10,130	48,240	11,630	59,870	8,420	4,960	13,380	38,400	18,380	56,780
흥국	4.00	5,940	3,800	9,740	30,530	15,900	46,430	5,510	4,690	10,200	24,690	18,310	43,000
교보	4.00	6,940	2,300	9,240	47,950	11,330	59,280	7,530	4,030	11,560	46,330	17,970	64,300
신한	4.00	5,930	3,720	9,650	34,860	17,960	52,820	5,430	4,760	10,190	27,990	20,790	48,780
	4.00	5,630	3,530	9,160	33,120	17,060	50,180	5,160	4,530	9,690	26,590	19,750	46,340
녹십자	4.00	6,690	4,120	10,810	39,450	19,240	58,690	6,130	5,290	11,420	31,700	22,300	54,000
금호	4.00	5,560	3,500	9,060	32,710	16,830	49,540	5,050	4,480	9,530	26,300	19,540	45,840
미래에셋	4.00	6,120	3,700	9,820	35,870	17,840	53,710	5,600	4,740	10,340	28,770	20,640	49,410
AIA	4.25	6,740	4,260	11,000	39,800	20,770	60,570	6,190	5,450	11,640	31,930	24,020	55,950
동부	4.00	5,880	2,840	8,720	34,710	13,760	48,470	5,400	3,640	9,040	27,840	15,910	43,750
동양	4.00	5,910	3,720	9,630	34,880	17,970	52,850	5,430	4,770	10,200	27,990	20,800	48,790
PCA	4.25	5,970	2,890	8,860	35,250	14,020	49,270	5,410	3,700	9,110	28,250	16,220	44,470

※ 생명보험 실손의료비는 무사고 갱신시 10% 할인제도가 있습니다.




2.손해보험 실손의료비 특약의 보험료




보험료 산출기준  - 갱신형 3년만기, 3년납, 월납, 최초계약, 상해1급 기준

손해	예정 이율	남						여
		30세 신계약보험료			60세 신계약보험료			30세 신계약보험료			60세 신계약보험료
		종합입원	종합통원	계	종합입원	종합통원	계	종합입원	종합입원	계	종합입원	종합입원	계
메리츠	3.75	4,530	2,580	7,110	22,000	7,080	29,080	4,590	4,030	8,620	24,700	10,080	34,780
한화	3.75	4,846	1,474	6,320	23,084	4,567	27,651	5,363	2,151	7,514	23,592	5,658	29,250
롯데	3.75	4,402	1,658	6,060	16,790	4,631	21,421	4,334	2,467	6,801	17,249	7,240	24,489
그린	4.00	4,706	1,407	6,113	22,619	4,374	26,993	5,222	2,138	7,360	23,013	5,636	28,649
흥국	4.00	5,956	2,040	7,996	17,180	5,284	22,464	5,737	3,075	8,812	16,931	6,868	23,799
삼성	3.75	7,260	4,110	11,370	34,350	15,540	49,890	6,960	7,220	14,180	36,110	18,980	55,090
현대	3.75	6,430	2,670	9,100	21,080	7,950	29,030	5,850	3,290	9,140	20,320	9,160	29,480
LIG	3.75	6,950	3,284	10,234	28,610	11,871	40,481	7,680	4,760	12,440	27,670	13,087	40,757
동부	3.75	5,460	2,440	7,900	26,100	7,890	33,990	5,580	3,250	8,830	25,220	11,330	36,550

메리츠: (무)New라이프케어보험1004

한화: (무)멀티플러스종합보험

롯데: (무)롯데성공시대(0910)

그린: (무)그린라이프 원더풀플러스보험(1004)

흥국: 무배당 가족안심보험(1004)

삼성: (무)삼성화재 통합보험 SuperV(s1004)

현대: (무)하이라이프뉴행복을다모은보험(Hi1004)

LIG: (무)LIG웰빙보험

동부: 컨버전스보험

예정이율 :

손해보험회사는 장래 보험금 지급을 위하여 계약자의 납입보험료의 일정부분을 적립해 나가는데, 이 적립금은 일정한 이율로써 운용될 것을 예정하고 있으며, 이 운용이율을 예정이율이라 합니다. 이러한 예정이율은 보험료를 산출하기 위한 기초가 됩니다

 

위 보험료 산출자료는 2010년 5월경의 산출자료이나 현재와 큰 차이는 없습니다.


생명보험의 실손 의료비 특약의 보험료가 비싸게 산출되어 있는 이유는 물론 시작한지 얼마되지 않아 가입자의 손해율이 어느정도 정립이 되지 않는 상황이나,손해보험사의 손해율을 예전 부터 봐 온지라 시작부터 준비를 하고 나온듯 합니다.. 

※ 생명보험 실손의료비는 무사고 갱신시 10% 할인제도가 있습니다.

생명보험은 무사고 갱신시 10%의 할인제도가 있으나,개인적으로 지난 최근 3년간 보험가입고객을 본다면 보험금청구(입원.통원)경험이 있는 고객은 전체가입자수 중 8-90%가 넘습니다..

물론 제고객 기준이긴 하나,수백명에 대한 통계임으로 보험사가 말하는 대수의 법칙에 비례한다면 무시할 수 있는 통계는 아니라고 봅니다..

즉.할인제도로 인해 크게 보험료의 절약은 기대하기 힘들다고 판단됩니다..

현재의  생명보험의 시장은 종신보험또는 ci보험에 실손의료비 특약을 추가하여 판매를 하고 있으나,단지 보험금청구시의 서류의 불편함을 떠나서 위와 같이 보험료가 차이가 난다고 알고 있는 고객이라면 아무리 친척.선후배가 보험일을 한다고 해도 수십년간 세어 나가는 보험료의 지출을 생각한다면  보험료가 비싸도 단지,:그럴수도 있지" 라고 넘어가기에는 너무나도  큰일(?)이라고 볼 수 있습니다.

물론 시간이 경과하여  생명보험사의 손해율이 완화가 된다고는 하나,손해볼일은 절대 하지 않는 보험사라는 점을 본다면 구렁이 담너머 가듯이 그냥 인상해버릴 수도 있겠죠.^^

이미 표준화 약관이 생명.손해보험 동일기준으로 본다면 후발대의 생명보험사가 손해보험사를 실손특약만큼은 신계약분을 추월하고 싶다면 가격 조정부터 해야 하는게 아닌지요?

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